二手車貸款全是陷阱?宗奇告訴你關鍵點:殘值、條件、利率、分期數

目錄

二手車貸款
二手車貸款全是陷阱?

購買二手車的過程中,許多人可能會感到困惑,特別是當涉及到二手車貸款時。貸款是否都是陷阱?宗奇將在本篇文章中逐一揭開二手車貸款的神秘面紗,深入探討車型殘值、貸款條件、利率,以及分期數對貸款的影響。這將有助於您在二手車市場中做出明智的決策。

二手車貸款全是套路?

當我們談到二手車貸款時,總是伴隨著一些謠言和傳聞。人們可能聽說過各種關於二手車貸款的故事,有人說裡面藏有陷阱,有人則認為那只是市場上的謠言。那麼,我們需要冷靜地問一個問題:二手車貸款真的全都是套路嗎?

事實上,二手車貸款和任何其他金融產品一樣,確實存在一些需要留意的地方。但是否全都是套路,還需從個別情況來看。在接下來的內容中,我們將深入探討二手車貸款的實際面貌,看看到底有哪些需要我們格外留心的地方。

二手車殘值怎麼算?

購買二手車時,除了考慮條件、品牌、與使用需求相符等因素外,一個關鍵的考量點就是車輛的殘值。殘值即車輛在使用一段時間後,仍能保持的估算價值。這對於日後轉手或貸款返還時都有著相當大的影響。

車輛耐用年數

要販售二手汽車時有些零件會折舊,但有些卻不會:

  1. 需折舊的項目:零件費用、材料費用
  2. 不需要折舊的項目:工資、板金、塗裝、烤漆

而耐用年數就是認為物品的價值能存多少年,台灣的行政機關透過固定資攢耐用年數表規定,表格每年可能都會有異動,如果有需要大家可以自行到財政部網站查詢。面擷取了陸運設備的耐用年數給大家參考,可以看到:

  1. 運輸業用客車、貨車耐用年數是4年
  2. 其他業用汽車、貨車耐用年數是5年
陸運汽車耐用年數

★ 特別注意:計算耐用年數需計算到「月份」
營利事業所得稅查核準則第95條第6項規定「固定資產提列折舊採用定率遞減法者,以1年為計算單位,其使用期間未滿1年者,按使用之月數相當於全年之比例計算之,不滿1月者,以1月計

深入解析汽車折舊計算

在財務會計中,折舊是一個重要概念,用於分攤長期資產的成本。對於如汽車這樣的固定資產,通常會使用兩種主要的折舊方法來計算其價值的減少:平均法和定率遞減法。

※ 平均法公式

  • 殘值:取得成本/(耐用年數+1)
  • 折舊額:(取得成本-殘值)x1/(耐用年數)x(使用年數)
  • 扣除折舊後價值:新品取得成本-折舊額

※ 定率遞減法

假設我們的汽車使用壽命為5年,而按照定率遞減法,每年的折舊率是千分之369。這表示每年我們都將汽車價值的千分之369作為折舊。現在,讓我們來用數學方式表示這個遞減的過程:

  • 第一年:購買成本x0.369=第一年折舊後價值
  • 第二年: 第一年折舊後價值x0.369=第二年折舊後價值
  • ...以此類推

  汽車折舊計算例子 :  

假設購買100萬的車,第一年的折舊就是(100萬)X(0.369)=36萬9(折舊)

因此即使是新車,第二年就剩下(100萬成本)-(36萬9折舊)=63萬1(扣除折舊後的價值)第二年再計算折舊率就是(63萬1)X(0.369)=23萬2

所以第三年的價值就是(63萬1成本)-(23萬2折舊)=39萬9(扣除折舊後的價值)

這樣每一年都是汽車價值的千分之369被扣除,模擬了汽車價值逐年下降的情況。而有一個限制,就是無論如何,折舊的累積總和不能超過汽車原價的10分之9。這是為了確保在汽車壽命結束時,我們還有一些汽車的價值留下來。如果覺得算數學太痛苦,也可以直接利用司法院資訊處的汽機車折舊自動計算機

買二手車很常聽見「全額貸」,是真的嗎?

在二手車交易中,「全額貸」通常指的是買家能夠獲得金融機構提供的全額貸款,涵蓋整輛二手車的購買費用,包括車款本金、相關手續費用、保險等,而無需支付額外的首期款。

這是一種相對靈活的融資方式,讓買家能夠快速取得所需資金,同時分期還款;但如果你購買的二手車是可以全額貸甚至超額貸款,一定要請您留意車況細節與車價是否合理,以免購入之後要花更多無妄之災。

二手車車況基本檢查:

  1. 檢查是否有車身車身序號、引擎蓋貼紙,沒有的話可能是事故車有更換過。
  2. 引擎蓋邊緣葉子板內螺絲接合面有刮痕或生鏽情形,可能有重新拆裝的情形。
  3. 檢查水箱支架是否一體成型,如發現有斷層不連續面、掉漆或螺絲顏色不同,則表示有更換過。
  4. 車門邊封膠是否堅固,原廠防水膠條會較他牌更硬一些。
  5. 檢查車門是否因碰撞更換過,打開車門檢查原廠貼紙是否還在。

基本上全額貸的利率區間和一般二手車貸款利率一樣都落在3.75% ~ 18%的範圍,還款年限一樣在1~7年不等,記住一個標準邏輯,一樣的貸款金額,還款期限越長,每月的月付金就越低,負擔也會較輕鬆。

但總還款總金額就會較高,所付出的總利息自然也比較多,如果選擇還款期限短,雖然每月負擔會多一些,但總利息就會少支出一點,需要依照自己的負擔狀況選擇是要月付金較低但總利息較高的方案,還是月付金較高但總利息較低的方案。

二手車的貸款條件

條件個人二手車貸款法人二手車貸款
信用評分注重【個人信用】評分注重【公司資本額】、【資金往來】、【年資】、【經營規模】
收入證明個人薪轉、勞保、所得稅單(三則一)公司財務報表、稅務文件等,以證明公司的經濟實力。
擔保要求不一定。有擔保人更佳信用不足才須提供額外擔保人
還款期限可自行選擇1~7年由貸款銀行決定
貸款金額限制額度較低額度較高
利率水平3.75%~18%3.75%~18%
審核時間較快較慢

認識你的貸款對象:選擇貸款機構的重要性

當你打算從二手車商那裡貸款時,一般常見的貸款條件大家其實都清楚,但貸款常常被忽略的就是你是跟誰貸款?

這個問題我相信一定很多人會瞬間矇圈,因為大家最在乎當然就是我能貸多少?利率多高?很少人會問到我到底是跟誰貸款這個問題,很多二手車商為什麼有這麼多套路跟爭議,第一就是想要業績達標,第二不懂得永續經營自己的商譽。

警惕二手車貸款的陷阱:避免不良融資公司

有些客戶明明信用條件已經不及格,卻還是可用名車全額貸,其中的手腳超級多,我這邊稍微舉例在網路上流傳的案例:

  1. 殺肉拼裝車,車體+零件外觀整新,其實裡面運作快接近報廢
  2. 貸款承辦是「融資公司」,並非一般的銀行

這邊並不是說融資不好,而是很多人為何敢主打信用不良、無薪轉都可以全額貸過件?那就絕對是用融資公司的方式借貸的,通常分期利率高過頂標就算了,他們並不會在乎你的經濟狀況,而是一直無條件地給你借錢借錢,不是所有融資公司都是好好先生,所以進一步延伸的很多社會問題是誰都不能保證的!

智慧選擇分期數:平衡每月還款與總支出

最後再次強調,謹慎考慮分期數。分期數的選擇會直接影響到每月的還款金額,要謹慎評估自己的經濟能力,別過度擴大支出。有時候,選擇較短的分期可能總還款金額會更划算。

聰明選擇,安全貸款:總結二手車貸款

在選擇二手車貸款時,請仔細考慮貸款機構的可信度及其提供的條件。避免陷入高利率或不利條件的貸款陷阱,尤其是來自某些融資公司的誘惑。根據您的財務狀況,選擇適當的分期期數至關重要,以確保您不會因過度負債而陷入困境。

花蓮嚴選車庫宗奇提供的二手車貸款服務。宗奇車庫有著良好的商譽和透明的貸款條件,可以為您提供一個安全可靠的貸款選擇。選擇花蓮宗奇車庫,您將能享受到專業的服務和合理的貸款條件,確保您的二手車購買既順利又無憂。

這些建議就是些實用的小技巧,希望你在二手車貸款時能更順利拿到理想條件!

立即線上諮詢
免費貸款評估

延伸閱讀