二手車貸款全是陷阱？宗奇告訴你關鍵點：殘值、條件、利率、分期數

在購買二手車的過程中，許多人可能會感到困惑，特別是當涉及到二手車貸款時。貸款是否都是陷阱？宗奇將在本篇文章中逐一揭開二手車貸款的神秘面紗，深入探討車型殘值、貸款條件、利率，以及分期數對貸款的影響。這將有助於您在二手車市場中做出明智的決策。

二手車貸款全是套路？

當我們談到二手車貸款時，總是伴隨著一些謠言和傳聞。人們可能聽說過各種關於二手車貸款的故事，有人說裡面藏有陷阱，有人則認為那只是市場上的謠言。那麼，我們需要冷靜地問一個問題：二手車貸款真的全都是套路嗎？

事實上，二手車貸款和任何其他金融產品一樣，確實存在一些需要留意的地方。但是否全都是套路，還需從個別情況來看。在接下來的內容中，我們將深入探討二手車貸款的實際面貌，看看到底有哪些需要我們格外留心的地方。

二手車殘值怎麼算？

購買二手車時，除了考慮條件、品牌、與使用需求相符等因素外，一個關鍵的考量點就是車輛的殘值。殘值即車輛在使用一段時間後，仍能保持的估算價值。這對於日後轉手或貸款返還時都有著相當大的影響。

車輛耐用年數

要販售二手汽車時有些零件會折舊，但有些卻不會：

1. 需折舊的項目：零件費用、材料費用
2. 不需要折舊的項目：工資、板金、塗裝、烤漆

而耐用年數就是認為物品的價值能存多少年，台灣的行政機關透過固定資攢耐用年數表規定，表格每年可能都會有異動，如果有需要大家可以自行到財政部網站查詢。面擷取了陸運設備的耐用年數給大家參考，可以看到：

1. 運輸業用客車、貨車耐用年數是4年
2. 其他業用汽車、貨車耐用年數是5年

★ 特別注意：計算耐用年數需計算到「月份」
營利事業所得稅查核準則第95條第6項規定「固定資產提列折舊採用定率遞減法者，以1年為計算單位，其使用期間未滿1年者，按使用之月數相當於全年之比例計算之，不滿1月者，以1月計」

深入解析汽車折舊計算

在財務會計中，折舊是一個重要概念，用於分攤長期資產的成本。對於如汽車這樣的固定資產，通常會使用兩種主要的折舊方法來計算其價值的減少：平均法和定率遞減法。

※ 平均法公式

• 殘值：取得成本／（耐用年數＋1）
• 折舊額：（取得成本－殘值）ｘ1／（耐用年數）ｘ（使用年數）
• 扣除折舊後價值：新品取得成本－折舊額

※ 定率遞減法

假設我們的汽車使用壽命為5年，而按照定率遞減法，每年的折舊率是千分之369。這表示每年我們都將汽車價值的千分之369作為折舊。現在，讓我們來用數學方式表示這個遞減的過程：

• 第一年：購買成本ｘ0.369＝第一年折舊後價值
• 第二年： 第一年折舊後價值ｘ0.369＝第二年折舊後價值
• ...以此類推

  汽車折舊計算例子 :  

假設購買100萬的車，第一年的折舊就是（100萬）X（0.369）＝36萬9（折舊）。

因此即使是新車，第二年就剩下（100萬成本）-（36萬9折舊）＝63萬1（扣除折舊後的價值）。第二年再計算折舊率就是（63萬1）X（0.369）＝23萬2。

所以第三年的價值就是（63萬1成本）-（23萬2折舊）＝39萬9（扣除折舊後的價值）。

這樣每一年都是汽車價值的千分之369被扣除，模擬了汽車價值逐年下降的情況。而有一個限制，就是無論如何，折舊的累積總和不能超過汽車原價的10分之9。這是為了確保在汽車壽命結束時，我們還有一些汽車的價值留下來。如果覺得算數學太痛苦，也可以直接利用司法院資訊處的汽機車折舊自動計算機

買二手車很常聽見「全額貸」，是真的嗎？

在二手車交易中，「全額貸」通常指的是買家能夠獲得金融機構提供的全額貸款，涵蓋整輛二手車的購買費用，包括車款本金、相關手續費用、保險等，而無需支付額外的首期款。

這是一種相對靈活的融資方式，讓買家能夠快速取得所需資金，同時分期還款；但如果你購買的二手車是可以全額貸甚至超額貸款，一定要請您留意車況細節與車價是否合理，以免購入之後要花更多無妄之災。

二手車車況基本檢查：

1. 檢查是否有車身車身序號、引擎蓋貼紙，沒有的話可能是事故車有更換過。
2. 引擎蓋邊緣葉子板內螺絲接合面有刮痕或生鏽情形，可能有重新拆裝的情形。
3. 檢查水箱支架是否一體成型，如發現有斷層不連續面、掉漆或螺絲顏色不同，則表示有更換過。
4. 車門邊封膠是否堅固，原廠防水膠條會較他牌更硬一些。
5. 檢查車門是否因碰撞更換過，打開車門檢查原廠貼紙是否還在。

基本上全額貸的利率區間和一般二手車貸款利率一樣都落在3.75% ~ 18%的範圍，還款年限一樣在1~7年不等，記住一個標準邏輯，一樣的貸款金額，還款期限越長，每月的月付金就越低，負擔也會較輕鬆。

但總還款總金額就會較高，所付出的總利息自然也比較多，如果選擇還款期限短，雖然每月負擔會多一些，但總利息就會少支出一點，需要依照自己的負擔狀況選擇是要月付金較低但總利息較高的方案，還是月付金較高但總利息較低的方案。

二手車的貸款條件

認識你的貸款對象：選擇貸款機構的重要性

當你打算從二手車商那裡貸款時，一般常見的貸款條件大家其實都清楚，但貸款常常被忽略的就是「你是跟誰貸款？」

這個問題我相信一定很多人會瞬間矇圈，因為大家最在乎當然就是我能貸多少？利率多高？很少人會問到我到底是跟誰貸款這個問題，很多二手車商為什麼有這麼多套路跟爭議，第一就是想要業績達標，第二不懂得永續經營自己的商譽。

警惕二手車貸款的陷阱：避免不良融資公司

有些客戶明明信用條件已經不及格，卻還是可用名車全額貸，其中的手腳超級多，我這邊稍微舉例在網路上流傳的案例：

1. 殺肉拼裝車，車體＋零件外觀整新，其實裡面運作快接近報廢
2. 貸款承辦是「融資公司」，並非一般的銀行

這邊並不是說融資不好，而是很多人為何敢主打信用不良、無薪轉都可以全額貸過件？那就絕對是用融資公司的方式借貸的，通常分期利率高過頂標就算了，他們並不會在乎你的經濟狀況，而是一直無條件地給你借錢借錢，不是所有融資公司都是好好先生，所以進一步延伸的很多社會問題是誰都不能保證的！

智慧選擇分期數：平衡每月還款與總支出

最後再次強調，謹慎考慮分期數。分期數的選擇會直接影響到每月的還款金額，要謹慎評估自己的經濟能力，別過度擴大支出。有時候，選擇較短的分期可能總還款金額會更划算。

聰明選擇，安全貸款：總結二手車貸款

在選擇二手車貸款時，請仔細考慮貸款機構的可信度及其提供的條件。避免陷入高利率或不利條件的貸款陷阱，尤其是來自某些融資公司的誘惑。根據您的財務狀況，選擇適當的分期期數至關重要，以確保您不會因過度負債而陷入困境。

花蓮嚴選車庫宗奇提供的二手車貸款服務。宗奇車庫有著良好的商譽和透明的貸款條件，可以為您提供一個安全可靠的貸款選擇。選擇花蓮宗奇車庫，您將能享受到專業的服務和合理的貸款條件，確保您的二手車購買既順利又無憂。

這些建議就是些實用的小技巧，希望你在二手車貸款時能更順利拿到理想條件！